工资降到6000，北漂离京，他们是第一批被AI干掉的金融民工 | 我淘金

北漂社会现象AI人工智能之传统行业冲击

AI---The impact of the traditional industry

信审员，曾有一段辉煌历史。 在银行时代，他们是核心职位，站在金钱的刀尖，掌握着放款的决策大权。 而如今，风控进入“数据驱动”时代，信审员成了一个“鸡肋”的职位。 面对即将被抛弃的命运，他们站在时代的岔口中，左右踌躇，难以迈步。他们有即将退场的自觉，却难以掩盖被遗弃的凄冷与纠结。 人工智能正在一步步取代人，时代滚滚向前，无人可挡，所有迟疑踌躇之人，都被残忍地碾压在车轮之下…

01 黄金时代

在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。

而驱赶他们的，是人工智能。

“我要离开这个岗位，离开北京”，信审员包小新语调低沉，尽是迷茫和落寞。

他必须得离开，他无处可逃。

而在银行时代，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。

当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中——他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。

也就是说，他们掌握了 “生杀大权”。

“信审员，是一个体面的工作”，曾经在银行当过信审员的姚金珉称，很多都是大学名校毕业生，才能进入银行担当这个职位。

2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。

此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。

2014年开春，90后的包小新，开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司，成了一名 “全能” 信贷员。

“进入金融行业，信审无疑是最好的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干”，包小新称。

包小新的公司以经营类贷款为主，只要客户有线下门店，经营超过一年，就能办理最低2万，最高15万的贷款。

那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。

签合同的时候，包小新把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人电话。

信息会装在一个信封里，封定起来，按期还款结束后，再原封不动的归还借款人。

一旦借款人逾期，信封就被打开，会联系这些人进行催收。

在银行和线下门店借款中，信审员是具有 “战略核心” 地位，他们是 “反欺诈” 的主要骨干。

在上门面访的阶段，包小新能连续和对方侃两个小时，“你需要问他店的经营情况，什么时候开的，开多久了，店员几人，通过电费单，一天的流水，各种蛛丝马迹，判断他是不是一个有诚信的人”。

而面访中，各种纷繁复杂的细节，都会 “泄露天机”。

一次，有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他关在一个猪肉的大库房里，一片漆黑。

可 “老板” 摸索半天，却找不到开关。

“我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判断。

“因为掌握生杀大权，很多借款人都会给信贷员塞红包，希望放他们一马”，姚金珉称。

那个年代，他们是风光无限的。

02 地位下沉

在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。

一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。

2015年，网贷平台增长异常惊人，根据网贷之家数据，这一年，平台总量达到3769家。

此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。

新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。

但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，信审人员的工作和重要性被大大压缩。

线下借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。

他们必须，快，快，快。

在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。

为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。

15分钟搞定，完美。

此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。

有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。

对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。

“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……

而这个过程，也确实还有几许门道。

姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。

他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。

比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。

刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。

第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。

一通电话下来，最少也要5分钟。

电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。

姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……

可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。

他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉…

03 螺丝钉

突然间，时代变了，风势变了。

2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。

包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最 “低等而廉价” 的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”

他的工作，无穷无尽，停不下来。

公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。

最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。

“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。

所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。

而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。

信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…

人力的速度，怎么可能拼得过机器？

为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。

此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。

他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。

但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。

第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。

一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。

“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。

以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。

就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。

“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。

“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。

当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？

已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……

04 何去何从

从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。

在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；

2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。

而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。

因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。

但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。

“未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。

“我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。

“我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。

就连包小新的主管，都偷偷告诉他，让他赶紧学点新东西，“信审自动化，肯定是大势所趋”。

时代真的要抛弃他们了吗？

几乎所有的信息都在透露，一个肯定的答案。

摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。

可可无疑选择了第一种。

他自学了一些风控知识，也参加了一些基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。

“一步步来吧，既然时间给出了发展的轨迹，我们只能跟着时间往前爬”，可可说。

而包小新，却没有从绝望和不忿中走出，他心灰意冷，承受着现实的无情鞭挞和冷落。

“我要离开这个岗位，离开北京”，他决定离开北京，也离开抛弃他的信贷行业。

时间从来都是残酷无情的。

不会给人留下任何喘息的机会。

面对轰隆隆的时代列车，要么拼了命、放弃所有也要爬上去，要么成为时代的祭品……

转载自：一本财经（yibencaijing）

延伸阅读 Dalio：用人工智能来管理桥水 全球最大对冲基金 Bridgewater 的创始人Ray Dalio 今年67岁了，这几年他一直在探索，希望借由算法模型和软件，能够制造出一套将公司内部管理机制和决策流程自动化的系统。这家公司掌管着1600亿美元的基金，但是整个公司的管理都遵照 Dalio 所写的一本123页的“准则”运行。从计算机科学的角度来看。现在准则就是”代码”，公司员工日常的行为就是“数据”，Dalio 还缺的是一个模型。 深入Bridgewater——世界上最大的对冲基金，这里的软件工程师正在致力于开发被创始人Ray Dalio称之为：“未来之书”（The Book of the Future）的神秘项目。

项目的目标是开发能够把公司绝大多数管理工作自动化的系统，它可能会成为 Dalio 生命中的一个巅峰——将Bridgewater 变成一个“彻底开放的圣地”，同时也是一个没有他也能继续运转的地方。

在Bridgewater，大多数会议都会留下记录，员工每天都要不断地提出批评意见，人们被要求不断的发现自己的弱点。公司里，个人的表现会被一大堆数据评定，而这一切都在Dalio先生的视野下。

Bridgewater 最新技术会将 Dalio 惯用的管理方法融合到软件系统中，就像用GPS找路一样，员工每一天也按照这些程序化的安排工作，他的安排甚至详细到员工某一个电话应不应该打。

这一系统还在研发中，一些细节还在公司内部讨论。一位熟悉此项目的员工把它描述为“把Ray的大脑复制到电脑上”。

Bridgewater掌管1600亿美元，是所有对冲基金中钱最多的。它为客户赚到的钱是竞争对手的两倍。LCH Investments NV说。这是一家帮客户投钱到对冲基金的机构。根据调研机构 Institutional Investor 的 Alpha 报告，Dalio先生个人去年赚了14亿美元。

但是，Bridgewater 的旗舰基金在2016年某个时间点减少了12%，这在公司引起了高度警惕。十二月中旬，这个基金回升了3.9%。另一个收费更低的基金也上增加了8%。

Bridgewater的员工要遵守的规则被列在一个 123 页的公告中，大家叫它“准则”，每个员工都要知道其中内容并且严格遵守。其中的一些名言包括：“你总会拿到你应得的”。准则里随处可见Dalio先生的建议，还有如“不要挑活，全部拿下”。

Bridgewater 说大约五分之一的新员工在工作的第一年会离职。有五位员工，包括前任和现任员工，都表示看见过留下来的人躲在卫生间哭。这篇文章主要是对他们的采访，还有大量其他的跟这个基金有联系的人或者员工。

Dalio先生六年前曾宣布退休，只为公司提供指导，但是今年早些时候他又回归了。几周之内，他把经理人们召集到一个屋，说公司变得骄傲又低效。他说要进行一场“变革”作为调整，让差劲的员工都离开。

裁员几乎是立刻就开始了。自他回归，公司人员数减少了150名，即10%。接下来几个月会再开掉几百人，虽然有的人最终都是会被取代。公司的在节日上的预算花费也在削减，今年圣诞派对预算被削减了20%。

今年早些时候，公司被揭露存在内部混乱，Dalio 被深深刺痛，做出大的改变：10多年来，公司的管理系统都是每个员工都能知道公司所作出的高级别的决策。但是现在，他决定只对大约10%的员工执行“彻底透明”证词。

他写了一个新的准则，目前还没公开，准则上是这么写的：对那些能负责的人才实施彻底的透明，如果他不能负责，就不要对他实行。

在一个开放会议上，一个员工质疑，Dalio对泄密的反应是否不适合，他回答，作为公司管理系统的发明者，他认为是适合的。

Dalio 1975年创建 Bridgewater，当时是一个以研究为主营业务的店。很快，他预测宏观经济趋势的能力引起了大家注意。

Dalio先生常说，他之所以成功，就是因为他相信市场反应了被人误解的经济机器，参透它的机制需要不断的也常常是痛苦地从“有思想的不同意见”中发现。这就是为什么鼓励员工不断挑战其他人，不用留情面。

Dalio先生写到，“经济，就是无限的简单事情组合到一起。”几十年前，计算机驱动的交易开始流行，Brigewater就开始追踪大量独立数据之间的关系，现在这些数据点已经有1亿了，包括国际利率和零售额。同时，Bridgewater也在开发投资算法。

目前，世界上主要的对冲基金都采用了这些算法，Pure Alpha 用这些数据决定买卖股票、债券、货币和其他资产。这个基金长期以来成功预测了全球的繁盛和衰退，包括2006年的金融危机发生前，这家基金就提前告诉过投资者。

Dalio先生同样相信，人类就像机器一样运转，机器这个词在“准则”中被提到了84次。他常说，问题是人类会受情感的影响。进而影响自己的表现。他认为系统化的训练可以克服这一问题。

对机器来说也是如此，成功的管理人员会“设计一个‘机器’，机器包括，正确的的人用正确的方法达到正确的目标“，他在准则中写道。

“未来之书”（Book of the Future）自动化管理软件项目，Dalio 有时也称其为“那个（The One Thing)”，后来有了更正式的名字，叫做“准则操作系统”（Principles Operating System），简称 PriOs。PriOs 的目的是让公司的管理与其投资过程一样系统。

数据是从 Dalio 要求他的员工做的性格测试结果中得来的。其中，经理们需要进行笔试，以确定他们的“层级”，这是加拿大裔精神分析学家 Elliott Jaques 提出的一种测试方法。

在公司实际应用时，测试的问题包括“Bridgewate 今天面临的最大问题是什么？”，那些被认为具有发现长期趋势的能力的人会得到最高分数。Dalio 是 Bridgewater 中得分最高的，公司也向其员工公布，Dalio 也是世界范围得分最高的人之一。

类似地，Bridgewater 的软件把 Dalio 判断为该公司在投资和领导力等方面“最具可信度”的员工，这意味着他的意见更有分量。

Dalio 随时在寻找新的数据用以衡量他的员工。据一位前员工的说法，他曾提出特殊头戴设备来跟踪人的脑电波。这个想法没有得到通过。

推动自动化管理解决了更大的挑战，这也是为什么这种文化在 67 岁的 Dalio 离开公司时仍然起效的原因。

在暂时退出公司的日常管理时，Dalio 离开了公司位于康涅狄格州的总部，沉迷于斯库巴潜水，然后是弓箭狩猎。他买了一艘配有潜水艇的游艇 MV Alucia 号，在广阔的海洋上进行研究考察。

为了在他缺席的情况下也扔让公司顺利运转，Dalio 曾外聘了一大波有名人士。

不久，他就对一些外聘高管表示失望。James Comey 是在 2010 年被 Dalio 聘为总顾问的人，Dalio 说他希望 Comey 成为公司的“教父”人物，推进公司内的公平性。然而根据两位前员工的说辞，Dalio 的态度不到三年就发生改变，认为 Comey 只是一个不断重复陈旧观念的人，而不是一位符合 Bridgewater 理念的富有远见的领导者。

Comey 在 2013 年离开Bridgewater，他对同事说他的性格与这家公司不合。他现在是联邦调查局局长。Comey 拒绝评论。

另一位长期以来被认为是 Dalio 继承人的执行长官 Greg Jensen，据说是一年前在老板被后说人口舌被发现，这在 Bridgewater 是仅次欺诈行为的大忌。在公司内部的审查中，Jensen 被发现违反了规则，他因此失去了联合首席执行官的头衔，但保住了联合首席投资官的职位。Jensen 对此拒绝评论。

Bridgewater 在一份书面声明中说：“这种事在任何工作场合都可能发生，我们选择公开、诚实地处理，而不是假装事情不存在。我们向每个人公布实情，如果有必要的话，结果可以由投票决定。”

Dalio 经常开发新的方法来贯彻他的哲学。他最近开创了一个名为 Overseer 的工作类型，有大约十几名员工在公司的各个部门充当高层领导的眼线。

目前进行中的这个技术项目的核心是一个被称为“系统化智能实验室”（Systematized Intelligence Lab）的隔离小组，由 DavidFerrucci 领导。David Ferrucci 在 2013 年加入 Bridgewater 之前在 IBM 主导 Watson 的开发。

虽然外界希望 Ferrucci 能利用他的才学帮助金融市场找到市场中隐藏的一些信号，但他的工作更多是在分析公司收集的员工数据。这些数据包括员工的相互评级，称为“点数”（dots）。

系统化智能实验室包括多个 iPad 应用程序，这些 app 是员工日常工作的一部分，其中包括“点数收集器”。员工需要在这个 app 上互相评级，要评的属性有数十个，以及在会议时对有关的问题迅速进行投票，包括一些直言的问题，例如当前这个对话是否只是浪费时间。

这些数据与其他数据混合，得到“评分卡”（Baseball Cards），显示每个人在每个类别中的优势和弱势。

系统化智能实验室的一则招聘广告显示，他们试图“从创新的应用程序产生的丰富的文本数据中提取意义和领域的理解”。一些员工表示，在 Bridgewater 的工作体验好比参与了一项有关人类决策的研究实验。

最近几个月的新应用会阐述Dalio先生的技术愿景。叫“The Contract”的软件被安装在员工的 iPad上面，帮助员工形式化长期目标，跟踪他们对目标的跟进情况。

还有一个应用叫“The Coach”让热门输入问题，引导他们到Dalio先生准则文件的相应章节。The Coach的目标是成为帮助做决策的智能系统。

这些是PriOS——Dalio先生正在研发的管理软件——最开始的应用。未来的使用可能包括扫描公司空缺职位，让PriOS找到有特殊才能和优势的人补充到空缺职位。

在其他例子中，员工做决策不再需要经过长时间不休的争论。他们可能把自己的观点输入到PriOS，然后软件会把他们的观点排序，综合考虑Dalio现实的准则，最后输出最好的决定。

PriOS最终的愿景是，能够在会议结束之前预测出其结果，指导人们一天应该做什么。五年内，Dalio先生的目标是把四分之三的管理决策交给PriOS。

公司里的人类不会在做出决策，而是设计标准让系统遵循，或者当系统故障的时候工作。

Dalio先生写的公告里面，认同了自动决策的目标。里面说道：“准则有了更大的用途，他们不仅仅会被理解，而且他们从‘Ray的准则’演化成‘我们的准则’，Ray 将会退出舞台”。

HN 评论：Dalio 是在追求不朽

Dalio 看起来似乎是一种典型的人，他在想尽办法追求“不朽”：他不甘过退休生活、他努力地留下“彻底透明化”的遗产、他让公司成为“开放的圣地”。

Bridgewater 可能会是一个经过彻底变革并获得成功的典型，但也可能不是。具体说来，有两个挑战。其中一个是华尔街的文化是一种更倾向于“结果”的价值导向的，这可能会让比其他公司更开放，特别是在接受批评的时候。另外一点，Bridgewater 是一个单一的数据点。我们对于其内部运行方式几乎一无所知。但是他们就是给人留下了很深的印象，并且有更浓厚的学术文化。

这种学术文化有那么重要吗？或者说它是不是一种其他因素融合带来的成功结果？一些和Dalio一样的人，可能会把自己的文化作为成功决定成功的一个影响要素，他们通常都为自己异于常人的决策感到骄傲。

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最后编辑时间为: 2017/07/03 09:56